Nowy scoring BIK 2026. Co się zmieniło i jak może wpłynąć na kredyt?

BIK przebudował model oceny punktowej, aby lepiej odpowiadał obecnemu sposobowi korzystania z produktów finansowych. Wynik widoczny dla klienta mieści się w przedziale od 1 do 100 punktów – im jest wyższy, tym większe według modelu prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązań.

Jedną z najważniejszych zmian z punktu widzenia osoby szukającej finansowania jest wyłączenie zapytań kredytowych z oceny punktowej. Trzeba jednak odróżnić zapytanie banku do BIK od faktycznie zaciągniętego zobowiązania. Nowy kredyt lub pożyczka mogą wpływać na wynik, natomiast samo sprawdzenie klienta przez bank – nie.

Jeśli chcesz sprawdzić, jakie informacje poza samą punktacją znajdują się w bazie, zobacz również „Co to jest raport BIK? Leasing a Biuro Informacji Kredytowej”.

Informacje znajdujące się w BIK mogą mieć znaczenie przy ocenie klienta przez bank, ale liczba punktów widoczna w Raporcie BIK nie jest automatyczną decyzją o przyznaniu albo odmowie kredytu.

Warto rozdzielić trzy pojęcia: scoring BIK, scoring bankowy i zdolność kredytową. Ocena punktowa BIK pokazuje, jak na podstawie historii kredytowej oceniane jest prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązań. Bank może natomiast korzystać z innych modeli scoringowych oraz własnych zasad oceny ryzyka.

Przy analizie wniosku bierze pod uwagę również m.in. dochody, wydatki, aktualne zobowiązania, wysokość wnioskowanego kredytu czy stabilność źródła dochodu. Dobra historia w BIK jest więc jednym z elementów całego obrazu klienta, a nie samodzielną przepustką do finansowania.

Nie dokładnie taki sam. Ocena punktowa widoczna w Raporcie BIK jest przeznaczona dla klienta, natomiast BIK może przygotowywać dla banków i firm pożyczkowych inne rodzaje ocen. Sama instytucja finansowa dodatkowo stosuje własne zasady analizy.

Wynik 70, 80 czy 90 punktów nie jest więc gotową decyzją kredytową ani uniwersalnym sposobem przewidywania, jak zachowa się konkretny bank.

Nie. Nawet bardzo dobra historia kredytowa nie zastępuje badania zdolności kredytowej. Bank może odmówić finansowania np. wtedy, gdy przy obecnych dochodach i zobowiązaniach rata nowego kredytu byłaby zbyt dużym obciążeniem.

Również nie. Niska punktacja może być sygnałem większego ryzyka, ale ostateczna decyzja zależy od całej sytuacji klienta oraz zasad konkretnej instytucji.

Sam brak wyliczonej oceny punktowej także nie musi oznaczać problemu. Może wynikać np. ze zbyt krótkiej historii kredytowej, która nie daje jeszcze wystarczających danych do wyliczenia wyniku.

Zmiany w BIK mogą mieć znaczenie również przy leasingu, ponieważ firmy leasingowe korzystają z danych BIK przy ocenie części klientów, zwłaszcza przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Nowa ocena punktowa 1–100 dotyczy osoby fizycznej i nie jest tym samym co ocena ryzyka stosowana przez leasingodawcę, ale może być jednym z elementów obrazu klienta, który finansujący bierze pod uwagę przy analizie wniosku.

Najbardziej widoczna zmiana dotyczy zapytań. W nowym modelu same zapytania kredytowe nie obniżają już oceny punktowej osoby fizycznej, a bankowe zapytania niezakończone finansowaniem są po 14 dniach co do zasady usuwane z BIK. Nie oznacza to jednak, że przy leasingu przestaje mieć znaczenie cała historia kredytowa. Finansujący nadal może analizować sposób spłaty wcześniejszych zobowiązań, aktualne zadłużenie czy liczbę nowych kredytów i pożyczek, a w przypadku przedsiębiorcy także dane dotyczące samej firmy i jej dotychczasowych zobowiązań, w tym leasingowych.

W praktyce nowy scoring może więc zmienić część informacji, na podstawie których oceniana jest osoba stojąca za firmą, ale nie zastępuje procedur leasingodawcy. To właśnie dlatego dobra lub słabsza historia w BIK może nadal mieć znaczenie przy leasingu, choć nie da się jej przełożyć na prostą zasadę: określona liczba punktów oznacza zgodę albo odmowę finansowania. Szerzej o tym, jak firmy leasingowe podchodzą do historii kredytowej i zdolności klienta, piszemy w artykule „Leasing a zdolność kredytowa. Czy firmy leasingowe ją sprawdzają?”.

Inna liczba punktów nie musi oznaczać, że w BIK pojawiła się nowa negatywna informacja. Ocena punktowa jest dynamiczna i zmienia się wraz z aktualnymi danymi dotyczącymi historii kredytowej.

Jeżeli dzisiejszy wynik różni się od wcześniejszego, na podstawie samej różnicy w punktach nie da się stwierdzić, co było jej przyczyną. Znacznie więcej mówi analiza poszczególnych elementów wpływających na aktualną ocenę, które w Raporcie BIK zostały podzielone na sześć głównych obszarów.

BIK wskazuje sześć głównych obszarów wpływających na ocenę punktową. Przy części z nich podaje również konkretne okresy i wartości, dzięki czemu łatwiej zrozumieć, jakie zachowania mogą mieć znaczenie dla wyniku.

Nie. Zapytania kredytowe nie są uwzględniane przy wyliczaniu oceny punktowej BIK. To istotna zmiana szczególnie dla osób, które przed wyborem finansowania chcą porównać warunki oferowane przez kilka banków.

Od 1 lipca 2026 roku obowiązuje dodatkowo zasada dotycząca zapytań, które nie zakończyły się udzieleniem finansowania. Po 14 dniach takie zapytanie jest co do zasady automatycznie usuwane z bazy BIK i nie jest dalej przekazywane instytucjom finansowym.

W lipcu 2026 roku wcześniejszy sposób wykorzystywania informacji o zapytaniach znalazł się również pod lupą UOKiK. Urząd bada, czy rozwiązania stosowane wcześniej mogły ograniczać możliwość swobodnego porównywania ofert banków. Samo prowadzenie postępowania nie oznacza jednak stwierdzenia naruszenia prawa.

Co do zasady samo korzystanie z płatności odroczonych nie obniża oceny punktowej BIK. Usługi typu „kup teraz, zapłać później” mogą być widoczne w historii BIK, ale nie należy traktować ich tak samo jak klasycznego kredytu.

BIK wskazuje, że BNPL nie jest uwzględniane w części czynników oceny, m.in. przy stażu kredytowym, nowych kredytach i wykorzystaniu limitów. Znaczenie może pojawić się natomiast w szczególnych sytuacjach, np. przy poważnych zaległościach albo wtedy, gdy płatność zostanie rozłożona na raty i zacznie być traktowana jak kredyt ratalny.

Dlatego stwierdzenie, że samo PayPo, Klarna czy inna płatność odroczona automatycznie poprawia albo pogarsza scoring BIK, jest zbyt dużym uproszczeniem. Więcej o danych widocznych w bazie znajdziesz w naszym poradniku „Co to jest raport BIK? Leasing a Biuro Informacji Kredytowej”.

Ocena punktowa BIK wynosi od 1 do 100 punktów, a wyniki zostały podzielone na pięć przedziałów:

Im wyższa punktacja, tym większe według modelu prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązań. Nie są to jednak progi, na podstawie których wszystkie banki automatycznie przyznają albo odrzucają kredyt.

Nie istnieje jedna minimalna liczba punktów BIK gwarantująca przyznanie kredytu. Banki samodzielnie określają zasady oceny klientów, korzystają z własnych modeli scoringowych, badają zdolność kredytową i mogą uwzględniać informacje, które nie są częścią oceny widocznej w Raporcie BIK.

Nie można więc wiarygodnie powiedzieć, że 70 punktów wystarczy na kredyt, 80 gwarantuje kredyt hipoteczny, a poniżej 60 bank zawsze odmówi. Takie uniwersalne progi po prostu nie istnieją.

Najważniejsza zmiana dla osoby szukającej finansowania dotyczy zapytań kredytowych. Nie wpływają one na aktualną ocenę punktową BIK, podczas gdy faktycznie zaciągane nowe kredyty i pożyczki nadal mogą mieć znaczenie.

Od 1 lipca 2026 roku zapytania niezakończone udzieleniem finansowania są co do zasady usuwane z bazy po 14 dniach. Jednocześnie BIK dokładniej pokazuje sześć obszarów odpowiadających za ocenę, dzięki czemu sam wynik w skali od 1 do 100 można interpretować w szerszym kontekście.

Warto przy tym pamiętać, że punktacja widoczna przez klienta nie jest tym samym co scoring stosowany przez bank. W przypadku leasingu zależność jest jeszcze bardziej złożona, ponieważ finansujący może korzystać z informacji BIK, ale jednocześnie bierze pod uwagę dane przedsiębiorcy, sytuację firmy i parametry konkretnej transakcji.