Kredyt czy leasing – co wybrać?
Wiosna to pora sprzyjająca wprowadzaniu zmian w naszym życiu i otoczeniu. Jedną z nich jest zmiana samochodu osobowego. Warto zastanowić się nad zewnętrzną formą sfinansowania takiego pomysłu. Tym bardziej, że w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych czy gotówkowych, banki oraz firmy leasingowe wciąż chętnie finansują zakup wymarzonego auta – na bardzo uproszczonych procedurach, w tym również auta używane w wieku nawet do 12 lat.
Kiedy warto skorzystać z leasingu?
Popularną formą obniżania podatków przy prowadzeniu działalności gospodarczej jest >zakup samochodu na firmę. W tym przypadku szczególnie warto rozważyć sfinansowanie takiej operacji poprzez leasing samochodu – zwłaszcza gdy pojazd nabywamy na pełną fakturę VAT tj. z 23% podatkiem VAT.
Dlaczego warto wziąć auto w leasing?
Przede wszystkim jest tańszy – w zależności od okresu trwania umowy suma opłat leasingowych może być niższa niż przy kredycie, od kilku do kilkunastu punktów procentowych. Wynika to głównie z faktu, że właścicielem pojazdu w czasie trwania umowy jest firma leasingowa i przez to szacuje niższe ryzyko takiej transakcji, a to oznacza niższe oprocentowanie pożyczki.
Leasing jest często nazywany „tarczą podatkową”, ponieważ całość opłat (wpłata własna, raty miesięczne, inne opłaty manipulacyjne) można bezpośrednio zaliczyć w koszty. W przypadku kredytu kosztem będą odpisy amortyzacyjne oraz zapłacone odsetki, będące jedynie częścią raty miesięcznej. Zgodnie z przepisami okres amortyzacji nowego samochodu wynosi 5 lat i przez taki czas możemy ją proporcjonalnie zaliczać do kosztów, nawet jeśli umowa kredytu trwa np. 3 lata. Jeśli w takim samym terminie weźmiemy auto w leasing – zaliczymy do kosztów praktycznie całą jego wartość, a to oznacza zapłatę mniejszego podatku dochodowego.
Firmy leasingowe są bardziej elastyczne niż banki, bez większych kłopotów sfinansują auto przedsiębiorcy, który dopiero rozpoczyna działalność – nawet w pierwszym dniu od jej rejestracji.
Zawarcie umowy leasingu nie obniża zdolności kredytowej korzystającego. To szczególnie atrakcyjna forma finansowania dla przedsiębiorców, którzy w swojej działalności zamierzają skorzystać z dodatkowych pożyczek (np. obrotowych, inwestycyjnych czy gotówkowych). Banki, oceniając kondycję finansową klienta biorą zwykle pod uwagę jedynie zobowiązania wynikające z umów kredytowych.
Warto przy tym podkreślić, że – w przeciwieństwie do kredytu – opóźnienia w płatnościach rat leasingowych nie są odnotowywane w BIK ani w BRKN (Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych). Część firm rozpatrując wniosek leasingowy nie sprawdza klienta w w/w bazach. Dodatkowo z tej formy finansowania możemy skorzystać wygodnie przez internet, dzięki nowoczesnej usłudze leasing online.
Leasing konsumencki – finansowanie dla osób fizycznych bez firmy
Od połowy ubiegłego roku także osoby fizyczne nie prowadzące działalności gospodarczej mogą korzystać z leasingu. Stało się tak dzięki uchwalonej przez Sejm ustawie o leasingu konsumenckim (Dz.U. Nr 106 z 2011r., poz. 622).
Jest to atrakcyjna alternatywa dla kredytu bankowego, szczególnie dla osób o niższej zdolności kredytowej – firmy leasingowe stosują dużo prostsze procedury w rozpatrywaniu wniosków. Zaletą tej formy finansowania jest przede wszystkim możliwość używania samochodu bez konieczności jej zakupu, niemniej jednak należy pamiętać, że wszystkie opłaty – podobnie jak kredyt – powinny być regularnie spłacane, w przeciwnym razie leasingodawca ma prawo do rozwiązania umowy i odbioru używanego pojazdu.
Porównanie ofert kredytu samochodowego i leasingu
W niektórych przypadkach zdarza się jednak, że bardziej korzystny jest kredyt na auto zamiast leasingu. Taka sytuacja ma miejsce w przypadku gdy nabywamy pojazd używany od osoby fizycznej lub w komisie samochodowym na tzw. fakturę VAT marża.
Aby lepiej uchwycić różnice w wysokościach rat kredytowych i leasingowych – w zależności od formy nabycia auta (pełna faktura VAT, faktura VAT marża lub umowa kupna-sprzedaży od osoby fizycznej), sprawdźmy to na konkretnym przykładzie.
Przyjmijmy zatem, że chcemy nabyć samochód marki Ford Mondeo 2,0 TDCI z 2007r. o wartości brutto 30.000 zł. Tabele poniżej prezentują porównanie kalkulacji rat miesięcznych oraz sumę wszystkich opłat w kredycie oraz leasingu w dwóch wariantach nabycia pojazdu. Dla każdego przypadku przyjęliśmy wkład własny na poziomie 20% oraz okres finansowania: 4 lata.
Wszystkie wartości w powyższej kalkulacji wyrażone są w kwotach BRUTTO. Obliczenie zostało przygotowane w oparciu o uśredniony WIBOR 3M (4,968%) oraz identyczne marże zarówno banku jak i firmy leasingowej.
A zatem – jak wynika z powyższych wyliczeń – jeśli kupujemy auto na pełną fakturę VAT, bardziej opłaci się wziąć je w leasing – bez względu na to czy nabywamy samochód na firmę czy prywatnie. Jeśli natomiast używane auto jest sprzedawane przez osobę fizyczną (umowa kupna/sprzedaży) lub przez komis na fakturę VAT marża – wówczas bardziej opłacalną formą jest kredyt samochodowy.
Grzegorz Olszewski
Tagi: kredyt czy leasingData publikacji: 18/03/2012
Czy pytanie okazało się pomocne?
Ile kosztuje u nas leasing lub kredyt?
Szybko policz ratę leasingu lub
kredytu dla siebie?
Szukasz samochodu?
Pomożemy znaleźć najlepsze
auto dla ciebie!
Zamów kontakt
Sprawdź jak szybko oddzwonimy.
Referencje
Nowości
Firmy leasingowe prestrzegają przed oszustami
Wyniki branży leasingowej w 2021 roku
Rejestracje samochodów osobowych w Europie w 2021
Dodaj komentarz
Komentarze
Ta strona nie została jeszcze skomentowana