Leasing bez wpłaty własnej – kiedy możliwa jest opłata wstępna 0% i czy to się opłaca?

• Opłata wstępna 0% rzeczywiście występuje w leasingu, ale jej dostępność trzeba sprawdzić dla konkretnej transakcji.
• 0% wpłaty nie oznacza leasingu bez kosztów.
• Przy takich samych pozostałych parametrach niższa opłata początkowa oznacza większą wartość pozostającą do finansowania.
• Wariant 0% warto porównać z 10% i 20%, aby zobaczyć, ile faktycznie kosztuje pozostawienie większej ilości gotówki w firmie.

Tak. W leasingu dostępne są transakcje z opłatą wstępną wynoszącą 0%. Najczęściej z takim wariantem można spotkać się przy finansowaniu samochodów osobowych, ale zerową opłatę początkową można sprawdzać również przy części innych środków trwałych.

Przy wpłacie 0% przedsiębiorca nie wnosi czynszu inicjalnego naliczonego jako procent wartości przedmiotu. Większa część wartości pozostaje więc do rozliczenia w kolejnych płatnościach zgodnie z przyjętą konstrukcją finansowania. Więcej o samym czynszu inicjalnym, jego wysokości i wpływie na umowę znajdziesz w artykule opłata wstępna w leasingu.

Samo wskazanie w ofercie „wpłata od 0%” nie oznacza jednak, że taki parametr będzie dostępny dla każdego klienta. Przy ocenie transakcji liczą się m.in. rodzaj i wartość przedmiotu, jego wiek, źródło zakupu, historia działalności przedsiębiorcy oraz pozostałe warunki umowy.

Wyszukując taką ofertę, przedsiębiorcy używają różnych określeń: leasing bez wpłaty własnej, leasing bez wkładu własnego, leasing bez pierwszej wpłaty, 0% na start czy leasing bez opłaty wstępnej. W praktyce chodzi o konstrukcję, w której czynsz inicjalny wynosi 0%.

Nie należy jednak utożsamiać zerowej wpłaty z zerowym kosztem finansowania. 0% dotyczy wysokości opłaty wstępnej, a nie ceny całego leasingu.

Brak czynszu inicjalnego nie oznacza również, że przy zawarciu lub uruchomieniu umowy nie pojawią się inne wydatki. W zależności od przedmiotu i oferty mogą wystąpić np. koszty ubezpieczenia, rejestracji pojazdu lub usług dodatkowych.

Jeżeli chcesz dokładnie sprawdzić, czym jest czynsz inicjalny, jak wpływa na leasing i jak jest rozliczany, zobacz również artykuł Opłata wstępna w leasingu.

Najwięcej możliwości pojawia się przy transakcjach, w których przedmiot ma jasno określoną wartość i można stosunkowo dobrze oszacować, ile będzie wart w okresie finansowania.

Dobrym przykładem jest nowy, popularny samochód kupowany od profesjonalnego sprzedawcy. Łatwo ustalić jego cenę, nie ma historii wcześniejszej eksploatacji, a podobne egzemplarze są regularnie sprzedawane na rynku wtórnym.

Przy starszym samochodzie, nietypowej maszynie albo bardzo specjalistycznym urządzeniu wycena może być trudniejsza. Nie wyklucza to finansowania bez pierwszej wpłaty, ale większego znaczenia nabierają wtedy cechy konkretnego przedmiotu i całej transakcji.

Liczy się również sytuacja przedsiębiorcy. Firma z dłuższą historią działalności dostarcza więcej danych pozwalających ocenić jej dotychczasowe funkcjonowanie niż przedsiębiorstwo założone kilka miesięcy wcześniej. Nie istnieje jednak jeden obowiązujący na całym rynku okres działalności, po którym leasing z wpłatą 0% staje się dostępny.

Nie są to formalne limity rynku ani warunki, które trzeba spełnić łącznie. To praktyczny punkt odniesienia wynikający z doświadczenia przy porównywaniu ofert. Krótsza historia firmy albo wyższa wartość samochodu nie wykluczają możliwości uzyskania wariantu bez wpłaty.

Przy opłacie wstępnej 20% część wartości przedmiotu zostaje rozliczona już na początku umowy. Przy 0% większa wartość pozostaje do sfinansowania w kolejnych płatnościach. Z tego powodu większego znaczenia nabiera sam przedmiot: jego cena, przewidywana utrata wartości oraz możliwość późniejszej sprzedaży.

Nowy, popularny samochód jest pod tym względem stosunkowo przewidywalny. Ma jasno określoną cenę zakupu, nie posiada wcześniejszej historii eksploatacji i funkcjonuje na szerokim rynku wtórnym.

W przypadku specjalistycznej maszyny sytuacja może wyglądać inaczej. Sprzęt może być bardzo wartościowy dla konkretnej firmy, ale znacznie trudniejszy do sprzedaży innemu użytkownikowi. Podobnie jest przy szybko starzejących się technologicznie urządzeniach IT albo nietypowym wyposażeniu.

Im łatwiej wiarygodnie określić wartość przedmiotu i im szerszy jest jego rynek wtórny, tym prostsza jest ocena transakcji z niewielką albo zerową opłatą początkową.

Leasing z opłatą wstępną 0% nie jest ograniczony wyłącznie do samochodów osobowych. Taki wariant może być dostępny również przy finansowaniu samochodów dostawczych i ciężarowych, maszyn i urządzeń, sprzętu IT, sprzętu medycznego oraz innych środków trwałych.

Nie oznacza to jednak, że każdy przedmiot można sfinansować bez wpłaty na takich samych zasadach. Dostępność wariantu 0% zależy m.in. od rodzaju i wartości przedmiotu, jego wieku, możliwości wiarygodnej wyceny oraz rynku wtórnego. Znaczenie mają także warunki konkretnej oferty i sytuacja przedsiębiorcy.

W praktyce nie ma więc jednej zamkniętej listy przedmiotów, dla których leasing bez wpłaty własnej jest dostępny lub niedostępny. Nowy samochód może być prostszym przypadkiem niż wyspecjalizowana maszyna, ale nie oznacza to, że finansowanie tej drugiej musi wymagać wpłaty własnej. Warunki trzeba odnieść do konkretnego przedmiotu i przedsiębiorcy.

GO-leasing finansuje znacznie więcej kategorii niż samochody. Możesz sprawdzić m.in. leasing maszyn specjalistycznych oraz leasing sprzętu medycznego. Jeśli masz już wybrany przedmiot, jego parametry możesz również wprowadzić do kalkulatora leasingowego GO-leasing.

Kalkulator GO-leasing pozwala ustawić zerową opłatę wstępną również przy kalkulacji innych przedmiotów niż samochody.

Dla przykładowej maszyny analitycznej o wartości 100 000 zł netto, przy okresie 48 miesięcy, wykupie 4% i opłacie wstępnej ustawionej na 0%, kalkulator wskazuje ratę 2464,41 zł netto miesięcznie.

To przykład wyliczenia dla zadanych parametrów. Możliwość ustawienia 0% w kalkulatorze nie jest równoznaczna z potwierdzeniem dostępności takiej oferty dla każdego przedsiębiorcy i każdego przedmiotu. Po wykonaniu kalkulacji trzeba jeszcze sprawdzić rzeczywiste możliwości finansowania danej transakcji.

Możesz także samodzielnie przygotować wstępne wyliczenie w kalkulatorze leasingu GO-leasing

Nie zawsze. Zerowa opłata wstępna nie przesądza automatycznie o rodzaju procedury ani liczbie wymaganych dokumentów.

Brak udziału własnego może powodować, że w części przypadków finansujący dokładniej zweryfikuje przedsiębiorcę lub sam przedmiot. Zakres dokumentów zależy jednak również od wartości transakcji, rodzaju środka trwałego, historii działalności oraz zasad konkretnego finansującego.

Nie ma więc jednej rynkowej zasady, zgodnie z którą 0% zawsze oznacza pełną procedurę, a 10% lub 20% – procedurę uproszczoną. Takie zależności mogą występować w poszczególnych produktach, ale nie powinny być przenoszone na cały rynek.

Wpłata 0% pozwala zachować więcej środków w firmie. Wyższa opłata wstępna zmniejsza natomiast wartość pozostającą do finansowania i może obniżyć końcowy koszt.

Żeby zobaczyć skalę różnicy na konkretnych liczbach, porównaliśmy trzy warianty leasingu operacyjnego w kalkulatorze korzyści podatkowych GO-leasing.

Założenia kalkulacji

W każdym wariancie wykorzystaliśmy ten sam nowy samochód o wartości 150 000 zł netto, okres finansowania wynoszący 36 miesięcy oraz wykup 10%.

Przyjęto fakturę VAT, czynnego podatnika VAT oraz użytkowanie mieszane samochodu. Jedynym parametrem, który został zmieniony, była wysokość opłaty wstępnej: 0%, 10% i 20%.

Leasing 0%, 10% i 20% – porównanie

W analizowanym przykładzie wariant z opłatą 10% oznacza wniesienie 15 000 zł netto opłaty wstępnej. Ostateczny koszt brutto pokazany przez kalkulator jest przy tym o 1514,96 zł niższy niż w wariancie 0%.

Przy opłacie 20% przedsiębiorca wnosi na początku 30 000 zł netto, a ostateczny koszt brutto jest niższy od wariantu bez wpłaty o 3029,90 zł.

Wariant 0% nie daje w tej kalkulacji najniższego końcowego kosztu. Jego przewaga jest inna: przedsiębiorca nie musi wnosić 15 000 czy 30 000 zł netto opłaty wstępnej na początku finansowania.

Przy zestawieniu 0% z 20% pytanie nie powinno więc brzmieć wyłącznie: który wariant jest tańszy?

Bardziej praktyczne jest:

Czy brak konieczności wniesienia 30 000 zł netto opłaty wstępnej jest dla firmy wart 3029,90 zł różnicy w ostatecznym koszcie brutto pokazanym w tej kalkulacji?

Jeżeli pozostawione w firmie środki są potrzebne na zakup towaru, inwestycję, wynagrodzenia, marketing albo utrzymanie rezerwy finansowej, wariant 0% może mieć uzasadnienie biznesowe.

Jeżeli natomiast firma ma wolną gotówkę i zależy jej głównie na ograniczeniu wartości finansowania oraz końcowego kosztu, większa opłata początkowa może okazać się korzystniejsza.

Przy identycznym okresie, wykupie i niezmienionych warunkach cenowych – tak.

Niższa opłata wstępna oznacza, że większa wartość pozostaje do rozłożenia na kolejne płatności. Wpłata 10% lub 20% zmniejsza tę wartość, dlatego przy pozostałych parametrach bez zmian miesięczna rata będzie niższa.

Nie należy jednak porównywać dwóch przypadkowych ofert wyłącznie po wysokości wpłaty. Jeżeli różnią się również okresem, wykupem, marżą lub innymi opłatami, sama wysokość czynszu inicjalnego nie wyjaśnia różnicy w racie.

Jeżeli priorytetem jest najniższy łączny koszt, zobacz Najtańszy leasing – jak porównywać oferty?. Jeżeli chcesz ocenić całą konstrukcję finansowania, a nie tylko jeden parametr, sprawdź również Najlepszy leasing – jak wybrać właściwą ofertę?.

Nie. Opłata wstępna i wykup to dwa odrębne parametry umowy leasingu.

Można porównać kilka kalkulacji z takim samym okresem finansowania i identycznym wykupem, zmieniając wyłącznie wysokość opłaty początkowej. Dokładnie tak zostało przygotowane powyższe porównanie – w każdym wariancie wykup wynosi 10%.

Wysoki wykup może służyć między innymi do zmiany rozkładu płatności i obniżenia miesięcznych rat, ale nie jest automatycznym następstwem zastosowania wpłaty 0%.

Dlatego przy porównywaniu ofert trzeba oddzielać te dwa parametry.

Nie zawsze. Wariant 0% nie będzie najlepszym rozwiązaniem dla każdej firmy.

Jego główną zaletą jest ograniczenie wydatku na początku umowy. To może mieć duże znaczenie dla firmy, która chce zachować środki na bieżącą działalność albo kolejne inwestycje.

Jeżeli przedsiębiorca dysponuje wolną gotówką, większa wpłata może natomiast zmniejszyć wartość finansowania, miesięczną ratę oraz – zależnie od warunków oferty – również końcowy koszt.

Dlatego wysokości opłaty początkowej nie powinno się wybierać w oderwaniu od pozostałych parametrów. 0%, 10% i 20% należy porównywać dla tego samego przedmiotu, okresu, wykupu i tych samych warunków cenowych.

Najpierw trzeba określić, co dokładnie ma być finansowane. Inaczej będzie oceniany nowy samochód osobowy, inaczej kilkuletnie auto, a jeszcze inaczej maszyna produkcyjna, serwer czy specjalistyczne urządzenie medyczne.

Do pierwszej kalkulacji potrzebne są przede wszystkim rodzaj i wartość przedmiotu, rok produkcji, planowany okres finansowania, wykup i opłata wstępna.

W kalkulatorze leasingowym GO-leasing można wybrać wiele kategorii pojazdów, maszyn i urządzeń oraz sprawdzić, jak zmiana parametrów wpływa na orientacyjną ratę.

Sama kalkulacja nie jest jeszcze decyzją o finansowaniu. Kolejnym etapem jest sprawdzenie, jakie oferty z zerową lub niską wpłatą są rzeczywiście dostępne dla danego przedsiębiorcy i przedmiotu.

Masz już wybrany samochód, maszynę lub urządzenie?

Oblicz ratę leasingu w kalkulatorze GO-leasing i porównaj różne warianty opłaty wstępnej.

Nie warto więc oceniać zerowej wpłaty wyłącznie przez pryzmat wysokości raty. Sens takiego rozwiązania najlepiej widać po porównaniu kilku kalkulacji przygotowanych dla tego samego przedmiotu i przy identycznych pozostałych parametrach.

W naszym przykładzie rezygnacja z opłaty wstępnej 20% oznacza brak konieczności wniesienia 30 000 zł netto na początku, ale jednocześnie około 3030 zł wyższy ostateczny koszt brutto w analizowanej kalkulacji.

To daje przedsiębiorcy konkretną podstawę do decyzji, co jest dla jego firmy ważniejsze: niższy koszt finansowania czy większa ilość gotówki pozostająca do dyspozycji.